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環(huán)球要聞:類比理財還可提前退保?銀保監(jiān)會要求險企排查增額終身壽風險 發(fā)現(xiàn)問題應立即停售

來源:英為財情

財聯(lián)社11月18日訊(記者 王宏)今日銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(以下簡稱“通報”),指出近期在人身險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了典型問題,并點名了數(shù)十家險企。

《通報》還重點指出了近期增額終身壽險市場的問題,對三家險企銷售的不合規(guī)的產(chǎn)品做出了停售要求。業(yè)內(nèi)人士表示,增額終身壽險銷售宣傳中被類比理財產(chǎn)品,忽略其保障功能,誘導保險消費者中途退保,不符合該類產(chǎn)品的設計初衷,也是不可持續(xù)的。

監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)人身險產(chǎn)品四類問題


【資料圖】

《通報》指出,近期在人身險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了四類典型問題,包括產(chǎn)品設計存在問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定及精算假設問題、產(chǎn)品報送材料存在問題等。

產(chǎn)品設計方面,涉及保險責任范圍不合理、產(chǎn)品設計異化、現(xiàn)金價值計算問題等。例如渤海人壽某醫(yī)療保險,限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付,涉嫌侵害消費者利益。瑞華健康某護理保險,保額增額比例高于定價利率,未明確減保規(guī)則,存在銷售誤導和長險短做風險。

產(chǎn)品條款表述方面,涉及條款表述不合規(guī)、條款表述不合理、條款表述不嚴謹?shù)?。例如建信人壽某意外傷害保險,條款中的傷殘程度評定標準缺少文號。東吳人壽8款意外傷害保險,條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構和文號。華夏人壽某意外傷害保險,條款中關于具有管轄權的法院范圍約定,與相關法律法規(guī)不符等。

產(chǎn)品費率厘定及精算假設方面,涉及產(chǎn)品定價不合理、費率厘定不合理、費率厘定或精算假設不合規(guī)等。例如,合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品,利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢,存在定價不足風險。建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品,存在預定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

重點關注增額終身壽風險 有問題需立即停售

《通報》指出,隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關注,個別公司激進經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。并點明三家險企的相關增額終身壽險產(chǎn)品需立即停售,并要求各險企立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作。

具體來看,弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險,產(chǎn)品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險,利潤測試的投資收益假設與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。我部已要求上述公司立即停止銷售有關產(chǎn)品,并進行全面排查整改。

增額終身壽險近期在市場熱賣。但中國精算師協(xié)會不久前還專門發(fā)文提示風險,指出增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障,在銷售宣傳中將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品,忽略其保障功能,誘導保險消費者中途退保,不符合該類產(chǎn)品的設計初衷。

有業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示,增額終身壽最初的目的是財富傳承,但目前被很多險企當成理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品銷售。此外,保險產(chǎn)品如果都以退保來吸引客戶,顯然是不可持續(xù)發(fā)展的。

《通報》還要求,各公司應立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作。排查重點包括但不限于:增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品,應當立即停止銷售,并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告,并做好已銷售保單的服務保障工作。

《通報》表示,各公司應當于今年12月5日前,報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查報告,報告風險排查情況,以及采取的具體管理措施。此外,監(jiān)管還將加大力度,對于少數(shù)公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規(guī)行為,將采取監(jiān)管措施或行政處罰。

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